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農(nóng)村金融改革：適應(yīng)變化不斷創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率和金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力，并最終決定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的可持續(xù)性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)論是規(guī)模還是結(jié)構(gòu)都在發(fā)生著劇烈的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷適應(yīng)這種變化，并且不斷地進(jìn)行改革和創(chuàng)新。 很多兩會(huì)代表委員的提案議案不約而同地將目標(biāo)指向了農(nóng)村金融領(lǐng)域。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題和全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的主要制約因素。

全國(guó)政協(xié)委員簡(jiǎn)少玉提出了當(dāng)前制約農(nóng)村金融發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題：一、農(nóng)村金融服務(wù)主體萎縮與農(nóng)村金融服務(wù)需求增長(zhǎng)之間的矛盾。二、農(nóng)村金融資源日漸匱乏與農(nóng)村信貸資金需求日益膨脹之間的矛盾。三、金融經(jīng)營(yíng)的盈利性目標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的政策性扶持之間的矛盾。四、農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)滯后和“三農(nóng)”服務(wù)需求多樣化之間的矛盾。五金融防范風(fēng)險(xiǎn)的要求與農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)狀之間的矛盾。

對(duì)于如何加快現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，簡(jiǎn)少玉委員提出了幾點(diǎn)建議：一加快金融體制改革步伐，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二、完善制度安排和加強(qiáng)政策引導(dǎo)，拓寬“三農(nóng)”資金供給渠道。三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足“三農(nóng)”多樣性需求。五、強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。

全國(guó)人大代表、云南省委副書(shū)記李紀(jì)恒建議，應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)建設(shè)”。李紀(jì)恒說(shuō)：“通過(guò)近年來(lái)的改革和發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋大部分農(nóng)村地區(qū)，但是農(nóng)村資金流向城市的趨勢(shì)沒(méi)有得到根本改變，農(nóng)村金融仍然是全國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。”

全國(guó)政協(xié)委員、黑龍江省政協(xié)副主席何小平說(shuō)，目前，農(nóng)村市場(chǎng)的金融主體主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。而就實(shí)際情況來(lái)看，隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上資金投入不足。農(nóng)發(fā)行職能受到限制。因此，在農(nóng)村真正落實(shí)支農(nóng)貨幣政策的只有農(nóng)村信用社。但面對(duì)資金需求迅猛增長(zhǎng)的廣大農(nóng)村市場(chǎng)，尤其是面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)所需的大量資金，勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社顯得后勁不足，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、龍頭企業(yè)發(fā)展和示范園區(qū)建設(shè)。

資料：2008年10月15日，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，決定在中部六省和東北三省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣、市，開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，積極滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，大力支持和促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

在對(duì)全球性金融危機(jī)成因進(jìn)行反思的過(guò)程中，金融監(jiān)管成為各界關(guān)注的主要焦點(diǎn)之一，這次國(guó)際金融危機(jī)不僅凸顯出美國(guó)金融監(jiān)管的弊端，也暴露出全球金融監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)防控、協(xié)調(diào)合作等方面存在的問(wèn)題，無(wú)疑為中國(guó)防范和監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)提供了經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。反思監(jiān)管理念、監(jiān)管時(shí)間和監(jiān)管架構(gòu)的不足，并在此基礎(chǔ)上對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行有效變革，對(duì)于有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融體系穩(wěn)定具有重要意義。今年開(kāi)始，完善國(guó)內(nèi)金融體系抗危機(jī)的能力、金融領(lǐng)域的強(qiáng)化監(jiān)管成為重要任務(wù)。

全國(guó)政協(xié)委員、工銀國(guó)際監(jiān)事長(zhǎng)王為強(qiáng)從四方面對(duì)加強(qiáng)金融監(jiān)管提出建議：一、調(diào)整監(jiān)管歷年，加強(qiáng)外部監(jiān)督、功能監(jiān)管和事前監(jiān)管。二、完善監(jiān)管框架、建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。三、不斷優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管。金融創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)在于：使風(fēng)險(xiǎn)更易積累和擴(kuò)大，為金融危機(jī)埋下隱患。還有一個(gè)是金融創(chuàng)新的不透明性增加了監(jiān)管的難度，影響了監(jiān)管的效果。為此要切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管。四、注重金融監(jiān)管國(guó)際合作，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)跨境監(jiān)管。

全國(guó)政協(xié)委員、上海證券交易所總經(jīng)理朱從玖認(rèn)為，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)應(yīng)進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)資本保障制度，強(qiáng)健金融機(jī)構(gòu)；大力發(fā)展公司債券市場(chǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，分散和預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)；深化金融改革，堅(jiān)持金融創(chuàng)新；深化金融監(jiān)管，完善監(jiān)管機(jī)制。

全國(guó)政協(xié)委員、香港政策研究所首席經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)羅祥國(guó)博士在接受記者采訪時(shí)也表示：中國(guó)是非常適合采用綜合單一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)家。這種架構(gòu)是為了避免不同部門(mén)之間的監(jiān)管出現(xiàn)空隙和不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)脫離有效監(jiān)管。綜合監(jiān)管的好處主要是促進(jìn)金融業(yè)不同的行業(yè)間合作和監(jiān)管。比如，保險(xiǎn)計(jì)劃往往涉及投資，投資自然包括買(mǎi)賣股票；現(xiàn)在銀行也會(huì)成立獨(dú)立的證券買(mǎi)賣單位、基金管理單位。銀行、證券、保險(xiǎn)三者之間的業(yè)務(wù)都有一些重疊，分開(kāi)監(jiān)管難免存在一定漏洞。

中國(guó)民主同盟中央委員會(huì)在兩會(huì)提案中建議：金融安全是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的核心，目前加強(qiáng)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)是當(dāng)前十分迫切的問(wèn)題，一、完善金融監(jiān)管立法。一要加快期貨、信托領(lǐng)域的立法，完善金融法律體系；二要盡快制定《金融監(jiān)督管理法》，就金融監(jiān)管的基本原則、宗旨、監(jiān)管體制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)管主要內(nèi)容做出明確規(guī)定，細(xì)化金融監(jiān)管法律制度的具體內(nèi)容；三要建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的金融監(jiān)管法律制度。二、合并銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，成立與人民銀行并行的金融監(jiān)管局隸屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，或?qū)y監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)劃歸中央銀行，成立央行領(lǐng)導(dǎo)下的金融監(jiān)管局。三、整合金融信息資源，建立社會(huì)信用聯(lián)合體系。四、加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品特別是金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管，遏制各類私下交易。五、盡快制定金融機(jī)構(gòu)海外投資監(jiān)管相關(guān)規(guī)章制度。六、國(guó)家在制定產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，要注意與金融監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)溝通，通過(guò)產(chǎn)業(yè)政策的經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控金融活動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七、加強(qiáng)住房按揭貸款和居民商業(yè)信用管理。八、建立靈活的貨幣投放體系。

延伸閱讀：各國(guó)金融監(jiān)管的模式及效果介紹

在各不同的歷史階段，金融監(jiān)管的立法會(huì)隨著資本市場(chǎng)的成熟程度以及各國(guó)的歷史現(xiàn)實(shí)狀況有所不同，從而影響了各國(guó)金融監(jiān)管的模式及其效果。

美國(guó)：宣告實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

20世紀(jì)80年代隨著金融自由化趨勢(shì)席卷全球，外資銀行大舉進(jìn)入美國(guó)，對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行前所未有的沖擊。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，美國(guó)金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力日益下降。美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局被迫進(jìn)行了一系列旨在提高美國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的金融自由化改革，先后于1080年和1982年通過(guò)了《取消存款機(jī)構(gòu)管制和貨幣控制法案》和《高恩-圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案》等有關(guān)法律，放開(kāi)了存款貨幣銀行的利率上限，從法律上允許銀行業(yè)和證券業(yè)的適當(dāng)融合。

經(jīng)過(guò)80年代的金融改革，美國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)正逐漸消失，分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度也已經(jīng)不斷地被現(xiàn)實(shí)所突破。進(jìn)入90年代后美國(guó)銀行界要求修改直至廢除《格拉斯-斯蒂格爾法》的呼聲越來(lái)越高。與此同時(shí)，銀行業(yè)的并購(gòu)浪潮大大改變了國(guó)際銀行業(yè)的整體格局，并購(gòu)的規(guī)模、金額不斷擴(kuò)大，跨行業(yè)、跨國(guó)界的并購(gòu)成為新的熱點(diǎn)。在這些因素的刺激下，美聯(lián)儲(chǔ)于1997年初修改了《銀行持股公司法》中的個(gè)別條例，建立了更有效率的銀行兼并和開(kāi)展非銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和審批程度，取消了許多對(duì)銀行從事非銀行業(yè)務(wù)的限制，商業(yè)銀行能更自由地從事財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)活動(dòng)、證券經(jīng)紀(jì)活動(dòng)、證券私募發(fā)行以及一些其他非銀行業(yè)務(wù)。更重要的是，美聯(lián)儲(chǔ)擴(kuò)大了銀行持股公司附屬機(jī)構(gòu)可以承銷和交易證券的范圍，并大大減少了可能降低這些業(yè)務(wù)收益的限制。1999年11月12日，克林頓總統(tǒng)簽署了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，美國(guó)正式宣告實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。

英國(guó)：高度集中的單一監(jiān)管

英國(guó)的金融監(jiān)督管理體制最明顯的特點(diǎn)是自律，它建立在監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間相互信任、共同合作的基礎(chǔ)上。這種自律監(jiān)管方式的優(yōu)點(diǎn)在于靈活、較有彈性，缺陷是人為因素比較明顯。

1979年10月英國(guó)頒布了《1979年銀行法》，是其銀行監(jiān)管走向法制化的第一次嘗試，但該銀行法沒(méi)有從根本上改變英格蘭銀行傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，因?yàn)樵谔幚砭唧w事件時(shí)，銀行法賦予了英格蘭銀行廣泛的自決權(quán)，在解釋、評(píng)價(jià)和管理等方面帶有很大的隨意性，使得監(jiān)管活動(dòng)在很大程度上要受英格蘭銀行高級(jí)管理人員的支配。

為了迎接金融全球化、自由化和歐元的誕生，英國(guó)政府在1997年提出了金融體制改革的方案。將英格蘭銀行的監(jiān)管權(quán)剝離出去，把對(duì)銀行監(jiān)管的責(zé)任從英格蘭銀行轉(zhuǎn)移到證券投資委員會(huì)，并于1997年10月28日成立了金融監(jiān)管服務(wù)局(Financial Service Authority，F(xiàn)SA)，主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、投資公司、保險(xiǎn)公司以及金融市場(chǎng)清算和結(jié)算體系的監(jiān)管。1998年6月，英國(guó)通過(guò)了新的《英格蘭銀行法》，將英格蘭銀行的職能限定在執(zhí)行貨幣政策，發(fā)展和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施的范圍內(nèi)。

1998年7月《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》頒布，在經(jīng)歷了多達(dá)2000余次的修改之后，終于于2000年6月被英女王批準(zhǔn)，從而成為英國(guó)金融業(yè)的一部“基本法”。該法明確了新成立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管者的權(quán)力、責(zé)任及義務(wù)，統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了金融市場(chǎng)的運(yùn)作。這一整套新的“游戲規(guī)則”宣告了英國(guó)傳統(tǒng)的以自律性管理為主的金融監(jiān)管體制全面讓位，取而代之的是單一的巨大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為英國(guó)適應(yīng)新世紀(jì)金融業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，提供了一個(gè)空前嶄新的改革框架。

德國(guó)：“全能銀行”模式

1961年聯(lián)邦德國(guó)通過(guò)的《銀行法》授權(quán)建立了聯(lián)邦銀行監(jiān)管局，它是一個(gè)獨(dú)立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直接隸屬于財(cái)政部，多年來(lái)在德國(guó)銀行監(jiān)管中發(fā)揮著中心作用。根據(jù)《銀行法》第6條，銀監(jiān)局的首要任務(wù)是保護(hù)投資者和存款人的合法權(quán)益，負(fù)責(zé)制定和頒布聯(lián)邦政府有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)章制度，并采取措施消除各種風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)《銀行法》第7條明確規(guī)定了聯(lián)邦銀行依法擁有對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的職能。這樣，聯(lián)邦銀行監(jiān)管局和聯(lián)邦銀行分別側(cè)重于微觀金融機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管和宏觀金融市場(chǎng)的監(jiān)管，共同負(fù)責(zé)德國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管。

總體而言，德國(guó)金融業(yè)的一個(gè)典型特征是“全能銀行”。根據(jù)德國(guó)《銀行法》，全能銀行的經(jīng)營(yíng)范圍不僅包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，而且還包括信托業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯總業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)代理業(yè)務(wù)、金融租賃等在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)，甚至還可以持有非金融企業(yè)的股權(quán)。這種全能銀行制不僅便利了銀行體系向工商企業(yè)提供廣泛而有效的金融服務(wù)，同時(shí)也有利于分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)及銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

然而，90年代德國(guó)金融業(yè)在內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的壓力之下，也開(kāi)始尋求改革之路，將原銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局三個(gè)機(jī)構(gòu)合并，成立了金融監(jiān)管局，根據(jù)原有的《德國(guó)銀行法》、《保險(xiǎn)監(jiān)管法》和《德國(guó)證券交易法》三部實(shí)體法，履行對(duì)德國(guó)金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的職能。金融監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)主要包括：第一，確保德國(guó)金融業(yè)整體功能的發(fā)揮；第二，確保德國(guó)金融機(jī)構(gòu)的償付能力；第三，保護(hù)客戶和投資人的利益，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。此外，在1999年歐洲中央銀行體系確立之后，德意志銀行失去了獨(dú)立制定貨幣政策的功能。2002年4月30日新頒布的《德意志聯(lián)邦銀行法》在未改變聯(lián)邦銀行的基本職能的前提下，確立了新的德國(guó)聯(lián)邦銀行的體系。

日本：從“分業(yè)”到“混業(yè)”

20世紀(jì)80年代以來(lái)，在金融自由化和國(guó)際化浪潮的沖擊下，日本的分業(yè)監(jiān)管逐漸松綁。1981年修改銀行法，允許銀行經(jīng)辦有價(jià)證券，特別是銀行可以經(jīng)營(yíng)公共債的買(mǎi)賣，辦理有關(guān)新公共債的募集等業(yè)務(wù)。由此，打破了證券公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)有價(jià)證券買(mǎi)賣的格局，這是日本金融制度進(jìn)入綜合掛時(shí)期的一個(gè)重要標(biāo)志。1992年6月日本國(guó)會(huì)通過(guò)了《金融制度改革法》，并于次年的4月1日正式實(shí)施，允許銀行、證券、信托三種不同形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)能夠以“異業(yè)子公司”方式相互滲透，實(shí)行業(yè)務(wù)交叉。

1996年10月17日，日本經(jīng)濟(jì)審議行動(dòng)計(jì)劃委員會(huì)下設(shè)的金融工作小組。公布了以放款和取消各種限制為中心內(nèi)容，題為《搞活我國(guó)金融系統(tǒng)》的報(bào)告，該報(bào)告從實(shí)現(xiàn)廣泛競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)交易自由化、緩和限制、改革監(jiān)督體制等方面提出了金融大改革的框架措施，從而揭開(kāi)了大改革的序幕。日本的大改革將金融控股公司確立為各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)相互滲透的目標(biāo)，并致力于加強(qiáng)金融商品、業(yè)務(wù)和組織形態(tài)的自由化和多樣化。首先是于1998年1月解除對(duì)金融控股公司的禁令。其次是取消對(duì)各類金融子公司業(yè)務(wù)范圍的限制及普通銀行長(zhǎng)短期業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面的限制。至此，日本通過(guò)金融控股公司的形式完成了向金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)高級(jí)階段轉(zhuǎn)變的過(guò)程。

編輯：鄧京荊 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)