中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)環(huán)球在線消息：方培林被認(rèn)為是溫州“玩錢”資歷最深的人之一。上世紀(jì)80年代初，他登記成立了新中國(guó)第一個(gè)私人錢莊；但在民間借貸盛行的溫州，他還算是個(gè)保守派
《環(huán)球人物》雜志記者 李鷺蕓 發(fā)自溫州 《 環(huán)球人物 》（
近幾個(gè)月來(lái)，方培林的電話多得接不過(guò)來(lái)，找他的人多數(shù)是浙江當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)主，目的大都只有一個(gè)——借錢。
當(dāng)前，融資難是浙江溫州等地一些中小企業(yè)普遍面臨的問(wèn)題。受今年國(guó)家貨幣政策從緊、國(guó)際原材料價(jià)格上漲及美元貶值等因素的影響，中小企業(yè)最為活躍的浙江溫州等地，大量中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以為繼，甚至關(guān)停破產(chǎn)。身為溫州首家擔(dān)保公司董事長(zhǎng)的方培林，自然成了一些老板們的“救星”。
在民間金融這一敏感領(lǐng)域，方培林是第一個(gè)敢吃螃蟹的人。1984年，他成立了新中國(guó)的第一個(gè)私人銀行——“方興錢莊”。2000年，國(guó)家剛一出臺(tái)《擔(dān)保法》，方培林又立馬成立了第一個(gè)擔(dān)保公司。因此，方培林被認(rèn)為是“玩錢”資歷最深的人之一。
也許是國(guó)家“洞悉”到了浙江的不易，同時(shí)也為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，今年5月，央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，江浙等地試行組建小額貸款公司；8月，央行又在《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，建議給民間借貸以合法地位，并適時(shí)推出《放貸人條例》；9月下旬，浙江經(jīng)過(guò)審批的第一批小額貸款公司即將浮出水面。蟄伏了多年的民間金融，由此看到了一線陽(yáng)光。這一刻，方培林已經(jīng)等了24年。
鎮(zhèn)政府“特批”的方興錢莊
方培林給人的感覺(jué)并不像個(gè)商人。聊起天來(lái)，他滿嘴都是“中央某文件中說(shuō)……” 有的法規(guī)幾乎是脫口而出，他桌上放著厚厚的《擔(dān)保法及配套規(guī)定新釋新解》，翻開(kāi)來(lái)幾乎每頁(yè)都有圈圈點(diǎn)點(diǎn)，儼然一個(gè)學(xué)者做派。
通俗地說(shuō)，方培林目前所從事的擔(dān)保業(yè)，就是“替人借錢”的工作?！拔胰ツ暌荒甑慕栀J量就是1.5個(gè)億！”說(shuō)起去年的業(yè)績(jī)，方培林難掩興奮。事實(shí)上，方培林“玩錢”的歷史，最早可以追溯到上世紀(jì)80年代初。
那個(gè)時(shí)候，方培林的老家溫州錢庫(kù)鎮(zhèn)以及整個(gè)溫州個(gè)體商業(yè)飛速發(fā)展。方培林有個(gè)朋友做塑料生意，每天忙到鎮(zhèn)上的狗都回窩了，才收攤回家。可回到家里，卻要為把白天收進(jìn)來(lái)的錢藏在哪個(gè)“保險(xiǎn)”的墻角犯愁；而鎮(zhèn)上的水果商販，每天早上去城里進(jìn)貨，手頭經(jīng)常缺一兩萬(wàn)的資金，可一去銀行，不是銀行沒(méi)有開(kāi)門，就是耽誤上一整天也難拿到錢，只得四處求人。
當(dāng)時(shí)還在一家國(guó)營(yíng)醫(yī)院當(dāng)會(huì)計(jì)的方培林從中看到了商機(jī)——開(kāi)錢莊，以高利率吸收資金，再以更高的利率借出，賺取利差。這是一個(gè)大膽的設(shè)想，因?yàn)殄X莊這種“不勞而獲” 的行當(dāng)早已在新中國(guó)建立時(shí)就銷聲匿跡了。方培林拿著材料到鎮(zhèn)里申請(qǐng)，鎮(zhèn)里專門召開(kāi)了一個(gè)鎮(zhèn)委擴(kuò)大會(huì)議討論方案。兩天后，當(dāng)時(shí)的鎮(zhèn)委書(shū)記黃德余對(duì)他說(shuō)：“你一個(gè)人去辦吧，也不要叫什么金融服務(wù)社，干脆就叫錢庫(kù)錢莊（后更名為方興錢莊）?！?/p>
1984年9月29日，錢莊開(kāi)張的第一天，方培林在門上貼出一張比銀行更為優(yōu)惠、更為靈活的存貸表：定期存款月息1.2%，3個(gè)月以上結(jié)算；活期存款月息1%，隨時(shí)存?。毁J款利率為月息1.8%—2.1%，視情況而定。而當(dāng)時(shí)銀行、信用社的月息是：活期存款0.24%，5年長(zhǎng)期存款為0.78%，貸款利率為1.5%；民間借款則高達(dá)3%—5%。方興錢莊選擇了中間道路：比銀行利率高，比民間借款利率低。
錢莊開(kāi)業(yè)第一天便顧客盈門。不料第二天，當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行就上門查封。但鎮(zhèn)上的領(lǐng)導(dǎo)是個(gè)“改革派”，出面力保錢莊。方培林的錢莊很快重新?tīng)I(yíng)業(yè)。
為了適應(yīng)市場(chǎng)需要，方興錢莊24小時(shí)隨到隨存、隨到隨?。焕葱r(shí)計(jì)算。方培林夫妻倆就住在錢莊，每天笑吟吟地收進(jìn)小商販們的大把零錢，樂(lè)呵呵地將嶄新的整錢貸給商販們?nèi)ミM(jìn)貨。“到1985年，錢莊每月利差收入就有五六千元，零頭都超過(guò)我在國(guó)營(yíng)醫(yī)院的工資了。”方培林不無(wú)得意地回憶道。
盡管如此，方培林的心卻很難真正放下來(lái)。自從第一次銀行上門來(lái)查封，他就已經(jīng)意識(shí)到，他的“非正規(guī)軍”身份終究是道難以逾越的檻。
為了獲取合法身份，方培林多次向政府發(fā)出請(qǐng)求。1987年9月16日，溫州被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為中國(guó)首批13個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一。市委領(lǐng)導(dǎo)專門簽字，讓工商部門給方培林發(fā)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。中國(guó)人民銀行溫州分行也向國(guó)家總行打報(bào)告為他申請(qǐng)“金融許可證”，最終未能獲批。但不可回避的現(xiàn)實(shí)卻是，當(dāng)國(guó)有銀行不能完全滿足客戶的需求時(shí)，勢(shì)必將部分市場(chǎng)份額“讓給”民間金融。方培林坦言，“因?yàn)橛惺袌?chǎng)需求，又得到鎮(zhèn)政府的默許，所以老顧客越來(lái)越多，生意也越做越大，每年資金周轉(zhuǎn)總額高達(dá)500萬(wàn)元?！?/p>
直到1989年，村村鎮(zhèn)鎮(zhèn)都開(kāi)始設(shè)立農(nóng)村信用社，方培林琢磨這個(gè)生意不好做了，于是把一筆筆存款親自送回到每家每戶，關(guān)閉了錢莊。拿著幾年經(jīng)營(yíng)錢莊賺的錢，方培林每個(gè)交易日都到證券公司“無(wú)聊地打新股”。
借“擔(dān)?！敝爻鼋?/p>
方培林并沒(méi)有甘心隱去。就在錢莊關(guān)閉10年后的2000年，國(guó)家出臺(tái)了《擔(dān)保法》。在該法的司法解釋中，原規(guī)定只能是雙方間產(chǎn)生的房產(chǎn)抵押貸款和存單質(zhì)押貸款，允許第三人介入，擔(dān)保公司的出現(xiàn)成為可能。
方培林判斷這是民間金融由“黑”轉(zhuǎn)“白”的難得機(jī)會(huì)。他馬上注冊(cè)了第一家擔(dān)保公司——溫州方興擔(dān)保公司。為了避開(kāi)國(guó)家和民間金融的“糾葛”，方培林耍了點(diǎn)小手段。他在名片后面做了這樣的標(biāo)注：“本公司為溫州第一家擔(dān)保公司，在全國(guó)首先推出存單質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，并經(jīng)浙江省政府同意為溫州唯一試點(diǎn)單位?！睆闹胁浑y看到方培林意欲“投靠”政府的痕跡?！耙氤掷m(xù)經(jīng)營(yíng)與民間金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，是不能繞過(guò)政府的?！狈脚嗔指锌?，這也是他多年來(lái)體會(huì)最深的。
而名片上提到的“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)”，是繼私人錢莊之后，方培林又一“金融創(chuàng)新”。
“比如溫州有個(gè)做建材的陳老板，用自己工廠的土地和廠房為固定資產(chǎn)抵押，找商業(yè)銀行貸款400萬(wàn)元。他的土地加廠房市場(chǎng)價(jià)520萬(wàn)左右，銀行照例打個(gè)折，資產(chǎn)估值只有500萬(wàn)。根據(jù)銀行規(guī)定，最多只能貸給他固定資產(chǎn)70%的資金，也就是350萬(wàn)。還有50萬(wàn)的缺口怎么辦呢？”方培林身子微微往椅背上一靠，賣了一下關(guān)子，“溫州人家家戶戶都有存單啊，我就收了幾張家庭存單，湊了70萬(wàn)左右的存單拿去銀行抵押，正好可以貸到50萬(wàn)左右的缺口資金?！?/p>
方培林將這一業(yè)務(wù)稱為“萬(wàn)全之策”：“這樣一來(lái)，銀行貸款增加了50萬(wàn)，每月能多收貸款利息；企業(yè)除了向銀行支付400萬(wàn)的貸款利息外，同時(shí)再給存單持有人每月0.5%左右的利息；而我作為擔(dān)保公司，則賺取幫助企業(yè)所貸到款項(xiàng)的0.4%作傭金?！?最后他還不忘加一句：“過(guò)程中完全依照《擔(dān)保法》及國(guó)家金融法規(guī)操作?！?/p>
盡管方培林本人在經(jīng)營(yíng)上力求平穩(wěn)，但事實(shí)上，在溫州像他這樣因?yàn)橘嵉?.4%的傭金就滿足的人已經(jīng)很少。記者從有關(guān)部門了解到，在溫州現(xiàn)存的200多個(gè)擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司中，相當(dāng)一部分從事的其實(shí)是非法的高利貸業(yè)務(wù)，他們的傭金是方培林這類擔(dān)保公司的10倍以上。
高利貸離溫州人的生活很近。在溫州人的印象中，“高利貸”為了保證回款，實(shí)現(xiàn)暴利，經(jīng)常采取潑油漆、灑汽油、威脅綁架等一些極端的手段逼債。今年7月，溫州永嘉市某企業(yè)主就因不堪忍受逼債帶來(lái)的心理壓力，服毒自殺。談到高利貸高于擔(dān)保公司10倍的利潤(rùn)，方培林以一種嘲諷的口氣說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)太大，我們‘老年人’怕承受不住?！?/p>
做事低調(diào)，不合群
在溫州，方培林雖然第一個(gè)開(kāi)擔(dān)保公司，但在擔(dān)保行業(yè)中卻以做事低調(diào)、喜歡單干、不合群著稱。溫州另一位擔(dān)保公司老板在接受記者采訪時(shí)評(píng)價(jià)方培林說(shuō)：“老方做事束手束腳，不是做大事的?！逼溲酝庵馐牵诿耖g借貸盛行的溫州，方培林是個(gè)少數(shù)保守派。
在溫州市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員名單上，找不到方培林的名字。協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人說(shuō)，“方培林很散漫，從不參加我們的會(huì)議與活動(dòng)。”雖然不參加協(xié)會(huì)的會(huì)，但方培林卻很精于研究政策。在他的書(shū)柜里，存放著上世紀(jì)80年代至今，關(guān)于民間金融的相關(guān)資料，甚至某個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)行的，他都有收藏。也正是對(duì)政策的熟悉，使得方培林這么多年來(lái)，能安全行走于敏感的民間金融領(lǐng)域。
當(dāng)初的方興錢莊是個(gè)“夫妻店”，但自從錢莊關(guān)閉后，方培林就沒(méi)讓老婆再插手業(yè)務(wù)，“畢竟國(guó)家對(duì)民間金融的態(tài)度還沒(méi)有明朗，我一個(gè)人‘半黑半白’就已經(jīng)夠了”。方培林的生活很簡(jiǎn)單。在他身上看不到溫州人身上常見(jiàn)的阿瑪尼衣服、LV皮包。50多歲的他，周末有時(shí)間就會(huì)去教堂，從不做“出格”的事，用他自己的話說(shuō)“主在看著我做事”，這讓他在溫州這個(gè)充斥著商業(yè)氣息的環(huán)境中，顯得十分平和。
國(guó)家放行民間金融第一步
盡管民間金融目前仍存在各種爭(zhēng)議與問(wèn)題，但人們無(wú)法忽略其在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到的積極作用。國(guó)家金融監(jiān)管部門也開(kāi)始正視民間金融已然存在，并日趨活躍的現(xiàn)實(shí)。有業(yè)內(nèi)人士分析，今年自上而下連續(xù)出臺(tái)的關(guān)于規(guī)范民間金融的相關(guān)條例，成為國(guó)家放行民間金融的第一步。而即將成立的小額貸款公司，憑借貸款利率不得超過(guò)規(guī)定的上限，不得吸收公眾存款，以及按照“小額、分散”來(lái)放貸等原則，成為民間金融的“標(biāo)桿”。
然而，一心盼望被“收編”的方培林還是感受到了失望。盡管國(guó)家此次正式放開(kāi)小額貸款公司的試點(diǎn)，但一些地方政府在執(zhí)行的過(guò)程中，添加了很多條件。比如國(guó)家規(guī)定，小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，而地方規(guī)定，每個(gè)區(qū)縣只限一家，主發(fā)起人必須是“骨干、上規(guī)?！钡拿駹I(yíng)企業(yè)。方培林被排除在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之外。
當(dāng)?shù)卣灿凶约旱恼f(shuō)法。一位溫州官員解釋說(shuō)，由于想申請(qǐng)小額貸款公司的企業(yè)非常多，在名額有限的情況下，只有提高門檻。但根據(jù)溫州金融辦的統(tǒng)計(jì)，2006年溫州流動(dòng)性資本超過(guò)3000億元，每年以大約14%的速度增加。此次溫州僅有16個(gè)小額貸款公司的名額，明顯是僧多粥少。
“只有真正放開(kāi)市場(chǎng)，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)去降低資本的使用價(jià)格（利率），才能真正解決民間借貸的高利率的問(wèn)題?！狈脚嗔謱?duì)此深信不疑。
“民間金融存在20多年了，這感覺(jué)就如同早已經(jīng)有了同居的事實(shí)存在，一直苦等國(guó)家發(fā)給一張結(jié)婚證?！痹趫?jiān)持的背后，方培林多少有些無(wú)奈。
（來(lái)源：《環(huán)球人物》 編輯：劉一川）
