每年的“3?15”都會(huì)掀起一場(chǎng)維權(quán)高潮,有人歡喜有人愁。今年的“3?15”剛剛過(guò)去,在今年的“3?15”投訴中，有一個(gè)郵儲(chǔ)存款變身人壽保單的案例――銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合騙儲(chǔ)戶上保險(xiǎn)的事件在網(wǎng)絡(luò)上一度鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。作為銀行和保險(xiǎn)類企業(yè),如何誠(chéng)信待民、如何切實(shí)保障客戶權(quán)益？這將是未來(lái)銀行和保險(xiǎn)類企業(yè)不得不思考的一個(gè)社會(huì)性話題……
■案例回顧
1年定期存款變6年保單
河南省夏邑縣網(wǎng)友劉先生日前向新浪財(cái)經(jīng)頻道投訴稱，我岳母是河南省夏邑縣孔莊鄉(xiāng)的一個(gè)不識(shí)字的農(nóng)民，岳父出去干建筑辛苦攢了5萬(wàn)塊錢，于2010年3月到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省夏邑縣孔莊鄉(xiāng)支行，辦理1期定期存款，存錢過(guò)程中銀行業(yè)務(wù)員告訴岳母現(xiàn)在存款搞活動(dòng)，送一份保險(xiǎn)，而且利率遠(yuǎn)高于定期存款。農(nóng)村老太太不知道保險(xiǎn)是什么東西，既然和定期存款一樣，而且利息比定期存款高就沒(méi)有反對(duì)。由于岳母不識(shí)字，《保險(xiǎn)協(xié)議》都是由銀行(或保險(xiǎn)公司)員工代簽。
2011年春節(jié)我回家時(shí)，岳母說(shuō)她還有點(diǎn)積蓄，要借錢給我們買房，她把存折拿給我，我讀了一下存折中夾帶的《保險(xiǎn)協(xié)議》才知道，她存的5萬(wàn)塊錢的1年期定期存款，實(shí)際上卻是6年期的人壽理財(cái)產(chǎn)品，我告訴岳母她被騙了，岳母不信。我?guī)麄兊街袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省夏邑縣孔莊鄉(xiāng)的支行辦理提前支取，銀行表示保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不滿三年不能提前支取，如果提前提款，不但損失收益，而且還要賠付本金，不到一年提取扣15%的本金，1-2年提取扣10%的本金，2-3年提取扣5%……而且提前支取需要經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，具體辦理時(shí)間不確定。
銀監(jiān)會(huì)叫停銀保駐點(diǎn)銷售 加大監(jiān)管力度
銀行定期存款，存款折子卻變身保單，這多少讓人有些不可思議，記者了解到，事實(shí)上，2010年底，銀監(jiān)會(huì)便印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），叫停了銀保駐點(diǎn)銷售，并要求銀行年底前清退保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員。對(duì)此，一位知名保險(xiǎn)公司辦公室工作人員也向記者證實(shí)，“銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，不允許保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售。目前很多保險(xiǎn)公司和多家銀行都簽署了代理合作協(xié)議，所以在銀行網(wǎng)點(diǎn)一般都是銀行柜臺(tái)服務(wù)人員來(lái)向客戶代售保險(xiǎn)?！?/p>
記者了解到，自去年底監(jiān)管層就加大了對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的整治力度，今年1月17日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》。要求各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的組織體系。
■律師提醒
老年儲(chǔ)戶不要被模糊夸大數(shù)字迷惑
存款變保單，這種看似很蹊蹺的事情卻真實(shí)發(fā)生了。那么，存錢過(guò)程中銀行業(yè)務(wù)員告訴岳母現(xiàn)在存款搞活動(dòng)，送一份保險(xiǎn)，銀行業(yè)務(wù)員是否有誘導(dǎo)成分？這樣做是否有詐騙、騙上保嫌疑？現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是銀行在賣，如果出了問(wèn)題消費(fèi)者又該怎樣維權(quán)？老年儲(chǔ)戶又該怎樣規(guī)避這類受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)呢？
對(duì)此，四恒律師事務(wù)所主任周長(zhǎng)虎律師對(duì)記者說(shuō)：“如果投訴者所述事實(shí)是真實(shí)的，那么銀行業(yè)務(wù)員存在誘導(dǎo)和欺詐行為，違反《合同法》誠(chéng)實(shí)信用原則。儲(chǔ)戶因重大誤解而訂立的該合同應(yīng)屬于可撤銷的合同，儲(chǔ)戶可依法要求撤銷。合同被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失。如欺詐性質(zhì)嚴(yán)重，儲(chǔ)戶也可以向有關(guān)部門投訴。而且銀行職員代售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)表明自己的代售身份與保險(xiǎn)公司之間的代售關(guān)系，并且應(yīng)向儲(chǔ)戶如實(shí)介紹該產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，不得進(jìn)行隱瞞和欺詐，如果存在這種情況給儲(chǔ)戶造成損失的應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。如銀行職員不表明自己的身份及代售關(guān)系，而使儲(chǔ)戶因重大誤解而遭受損失的，銀行應(yīng)承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任?！敝荛L(zhǎng)虎律師最后提醒老年儲(chǔ)戶，在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，遇到銀行職員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)首先要弄清楚對(duì)方的身份，是銀行職員還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷員。其次，仔細(xì)詢問(wèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)情況，不要被一些模糊或夸大用語(yǔ)和數(shù)字迷惑，并仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議文本。最后，一定不要輕易簽署相關(guān)協(xié)議，一定要閱讀清楚后再?zèng)Q定是否購(gòu)買和簽字。（實(shí)習(xí)記者 王娜）
