近些日子，兩個(gè)“不好意思”惹怒了很多人：一個(gè)是民生銀行行長(zhǎng)洪崎說(shuō)的，銀行利潤(rùn)太高了，連自己都“不好意思”公布；一個(gè)是未具名銀行員工說(shuō)的，今年工資漲得挺多，有點(diǎn)“不好意思”跟人提。一時(shí)間罵聲四起。輿論紛紛指出，中國(guó)的銀行借體制之便，大小通吃，穩(wěn)賺不虧，真氣煞人也！
人們的怒火不是沒(méi)來(lái)由的。當(dāng)前，世界金融危機(jī)尚在深化之中，美、日經(jīng)濟(jì)沒(méi)有真起色，歐洲更是在債務(wù)危機(jī)里越陷越深。受此拖累，中國(guó)難以獨(dú)善其身，進(jìn)出口皆堪憂慮。國(guó)際貨幣基金組織已經(jīng)下調(diào)中國(guó)2012年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期至8.25%。具體到身邊事，中國(guó)人還受著樓市、股市、物價(jià)等多重問(wèn)題的煎熬，日子過(guò)得不輕松。
眾所周知，和西方拼中間業(yè)務(wù)不同，中國(guó)銀行業(yè)主要靠吃利差過(guò)活。目前，我國(guó)存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過(guò)3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平。中國(guó)的銀行由此大撈一筆。公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，2011年，16家上市銀行前三季度凈利差收入超過(guò)1.2萬(wàn)億元，占營(yíng)業(yè)總收入80%，其中五大國(guó)有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。
有評(píng)論指出，由于利差是由政府強(qiáng)制規(guī)定的，這導(dǎo)致銀行仿佛“躺在金山上”，不賺錢(qián)也難。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書(shū)長(zhǎng)陳永杰則說(shuō)，煙草、石油雖然賺錢(qián)狠，但跟銀行比，那還差著一截子。
與此同時(shí)，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻顯得“冷”了許多。據(jù)悉，2011年，中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)前三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.68萬(wàn)億元，人均利潤(rùn)不到4萬(wàn)元。除去個(gè)人所得稅，人均凈利潤(rùn)不過(guò)3萬(wàn)元。很多中小企業(yè)掙扎在高原料成本、高勞動(dòng)力成本、高資金成本的本生死線上，嗷嗷待哺。
難怪洪崎不好意思，“中國(guó)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀、利潤(rùn)很高，不良率很低，大家有一點(diǎn)為富不仁的感覺(jué)，企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布?！倍饲?，溫家寶總理在江蘇考察時(shí)，明確要求銀行將利潤(rùn)建立在企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不能把企業(yè)當(dāng)唐僧肉。
現(xiàn)在，一些專(zhuān)家站出來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)走到今天，是時(shí)候利率市場(chǎng)化了。但這種聲音目前還很難成為主流。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈已經(jīng)表態(tài)：短期內(nèi)不宜徹底放開(kāi)存貸利差。其理由是，“國(guó)家在銀行改制的過(guò)程當(dāng)中，背了很多的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，那么在一定的時(shí)間之內(nèi)保持銀行的存貸款利差，保持銀行一定的盈利能力，是為了要更好地盡早地償還過(guò)去的歷史欠賬。”
然而，無(wú)論如何，收窄存貸利差，以壓低銀行不勞而獲的部分，當(dāng)是人心所向。
除了利差之外，人們對(duì)銀行收費(fèi)的怨氣也很重。武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國(guó)領(lǐng)銜撰寫(xiě)的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問(wèn)題調(diào)查研究》指出，2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種，7年時(shí)間增加了10倍。其中多有不合規(guī)、不合理之處。
這些年來(lái)，輿論一遍遍聚焦于此。由頭或是跨行服務(wù)費(fèi)用，或是小額賬戶管理費(fèi)，或是其他。去年，在人聲鼎沸時(shí)，銀監(jiān)會(huì)曾召集媒體開(kāi)會(huì)，各大銀行陪坐兩旁。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平會(huì)上稱，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)與境外同行相比并不高。就某些單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)比較，中國(guó)商業(yè)銀行的客戶辦理“賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理”等4項(xiàng)核心常規(guī)業(yè)務(wù)支付的費(fèi)用平均不足10歐元，而國(guó)際平均水平約為90歐元。
這種解釋和人們的直觀感受相去甚遠(yuǎn)。在消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)得不到足夠尊重的情況下，銀行很多創(chuàng)新項(xiàng)目以及隨之而來(lái)的收費(fèi)必然得不到相應(yīng)的理解。更何況，有些收費(fèi)根本不值得去“理解”，哪怕它打著和國(guó)際接軌的旗號(hào)。
英國(guó)前財(cái)政大臣尼格爾?勞森說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以有效，是因?yàn)槭袌?chǎng)紀(jì)律讓貪婪、愚蠢和無(wú)能處于可控范圍之內(nèi)。當(dāng)這種紀(jì)律匱乏之際，當(dāng)企業(yè)被認(rèn)為過(guò)大、過(guò)于重要或過(guò)于相互關(guān)聯(lián)而不能倒閉之際，這種關(guān)鍵的紀(jì)律就無(wú)法發(fā)揮作用，災(zāi)難幾乎無(wú)可避免。他是針對(duì)陷入困境的蘇格蘭皇家銀行說(shuō)的這番話，卻對(duì)中國(guó)銀行業(yè)一樣有意義。無(wú)論什么時(shí)候，沒(méi)有客戶的繁榮，就不會(huì)有銀行的長(zhǎng)久。
其實(shí)人們對(duì)銀行的要求很簡(jiǎn)單：生財(cái)有道。當(dāng)然，這個(gè)“道”不僅是方法，而且是良心。（董偉）
