中國日報網(wǎng)環(huán)球在線消息:中國正在進行交強險投保，同時也有一些爭議。外國交強險怎樣投保？本網(wǎng)駐德國、日本和美國記者就交強險問題對駐在國進行了調(diào)查研究。
德國：費率浮動核算精細
自1939年頒布首部《車主賠償責(zé)任保險法》以來，德國交強險市場經(jīng)過近70年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善。賠償責(zé)任險屬于強制性法定保險，無論是購買新車還是二手車都必須投保。但車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整車主費率。德國交強險賠付范圍同樣相當(dāng)廣泛，包括人身傷害、車輛和財產(chǎn)損失，甚至還包括誤工損失、交通補貼、精神損失賠償?shù)?，法律?guī)定最高賠償額達1億歐元。
德國法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司均可以經(jīng)營交強險，不同公司可與客戶談定不同費率。法律同樣規(guī)定，所有保險公司的最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失50萬歐元，受害方誤工損失和交通補償5萬歐元。
德國交強險實行浮動費率制，根據(jù)車主不同情況，實際繳納年費差異很大，可以從不足100歐元到超過2000歐元。依據(jù)法律規(guī)定和各保險公司的操作辦法，德國已經(jīng)形成了一套完善的交強險費率核算辦法。
政府和保險公司網(wǎng)站均提供公開的費率計算軟件，車主可以根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費率，并且與保險公司存在相當(dāng)大的談判空間。根據(jù)法律規(guī)定，德國交強險費率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。硬性指標(biāo)主要是根據(jù)車主數(shù)據(jù)來統(tǒng)計交強險大致數(shù)額，然后根據(jù)軟性指標(biāo)進行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型三個主要標(biāo)準(zhǔn)，軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費率核算的個性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風(fēng)險水平的重要指標(biāo)。根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同的等級，按照該等級相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)確定保險年費，同時根據(jù)每年車主狀況進行年度調(diào)整。總體而言，德國交強險基準(zhǔn)年費在500-800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準(zhǔn)年費的30%到245%不等。
日本：“任意保險”有益補充
在日本，強制保險只對由機動車造成的人身傷害賠償，對汽車等財物損壞不賠。加害者因開車造成被害者死傷的情況下，強制保險給予補償，這顯示了對被害者的保護。
日本強制保險賠償最高有一定限度，導(dǎo)致死亡最高限度為3000萬日元。在留有后遺癥的情況下，根據(jù)喪失勞動能力的情況和被害者可能得到的工資收入分為14級，最高限度賠償4000萬日元，最低一級為75萬日元。
在日本，雖然保險公司不同，但需要交納的強制保險的金額沒有太大的區(qū)別，所交納的保費也不高。一般的家用車兩年為3.95萬日元；125CC以下的摩托車一年為7700日元，2年為9500日元，3年約為1.13萬日元，4年約為1.28萬日元。
從導(dǎo)致被害人死亡的判決案例來看，強制保險最高賠償4000萬日元遠遠不夠，實際判決中，兩億日元以上的案例可以說屢見不鮮，例如，東京地方法院1995年判給一位因車禍留下后遺癥的公司職員的賠償額竟然高達2.9億日元。如果遇上這種情況，僅僅依靠加入強制保險，責(zé)任人通常傾家蕩產(chǎn)也賠不起。為了避免這種情況，除加入強制保險之外，很多人還會選擇加入任意保險，每年保費為18萬日元左右。任意保險的好處是，出現(xiàn)人身傷亡事故，加入任意保險不會傾家蕩產(chǎn)，法院無論判多少都由保險公司支付，汽車損害也一樣，不管是誰的責(zé)任，保險公司都負責(zé)賠償。
美國：“無過失賠償”方便快捷
美國是世界“超級汽車大國”，為這個“汽車輪子上的國家”進行保駕護航的，正是歷史悠久的美國汽車保險。
1927年，美國馬薩諸塞州頒布并開始實施《強制汽車責(zé)任保險法》，強調(diào)保險作為汽車使用者兌現(xiàn)賠償責(zé)任的法定執(zhí)行意義。1956年和1957年紐約州和北卡羅來納州也先后立法實行強制保險，從此汽車強制保險開始在美國盛行。
據(jù)紐約保險代理公司第一服務(wù)公司的理查德先生向記者介紹，紐約州的意外責(zé)任保險的保額在2.5萬美元到100萬美元之間，投保人可以選擇適當(dāng)?shù)耐侗ｎ~度，并交納相應(yīng)的保費，如果投保人造成對方的損失超過投保額，那保險公司不會支付超出的部分。而通常責(zé)任保險費一年約在300至800美元之間。具體保費則與所在地區(qū)、被保車輛、駕駛員個人駕駛記錄以及其他個人情況有關(guān)。
另外，美國汽車保險制度特色之一是無過失賠償保險。
因為《賠償能力擔(dān)保法》、《強制汽車保險法》等法律雖然保證事故中未得到或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖軅叩玫窖a償，但仍然無法有效地解決受傷者需要及時治療的問題。因為責(zé)任的認(rèn)定及受傷者的索賠費時費力，又需要很長時間的調(diào)查取證，而且律師的費用和其他審查費用也出自受傷者最后得到的賠償金，受傷者即使獲賠也所得有限。因此，20世紀(jì)70年代美國保險業(yè)提出了無過失賠償?shù)谋ｋU制度。這種保險是指在事故發(fā)生時，為了及時對受傷者進行治療而不至于貽誤傷情，當(dāng)事雙方暫時放棄對車禍責(zé)任的爭議，而向自己保險公司請求賠付的一種保險。無過失賠付只針對車禍中車內(nèi)的受傷人員，而不包括汽車財產(chǎn)損失，但如果受害人的財產(chǎn)損失是由加害人所造成，該受害人可以就其損失部分直接向加害人請求賠償。在實行“無過失賠償”保險的各州，一旦發(fā)生車禍，雙方無需證明責(zé)任歸屬，各方保險公司都可向投保人提供賠償。
（來源：新華網(wǎng) 編輯：夏亞）
